网站分析 对网站的本身进行解剖剖析

，目的是寻找到网站的基础问题所在; 电子商务定位:对企业网站进行电子商务定位，明确网站的位置; 电子商务模式分析:分析网站的电子商务模式，研究与网站相匹配的电子商务模式; 行业竞争分析:行业竞争的情况，行业网站的综合分析; 网站发展方案分析:电子商务网站短期规划与长期发展战略的实施反馈分析等。
　　二、网站诊断
　　网站结构诊断:网站的构造是否合理，是否高效，是否方便，是否合乎用户访问的习惯; 网站页面诊断:页面代码是否精简，页面是否清楚，页面容量是否合适，页面颜色是否适当; 文件与文件名诊断:文件格局，文件名等; 拜访系统分析:统计系统装置，来路分析，地域分析，访问者分析、要害词分析等; 推广策略诊断:网站推广策略是否有效，是否落伍，是否采取复合式推广策略等。
　　三、营销分析
　　关键词分析:关键词是否恰当，关键词密度是否合理等; 搜寻引擎登录分析:采用何种登录方式，登录的信息是否有效; 链接相关性分析:链接的人气是否高，是否属于相关性较大的链接; 目标市场分析:对目标市场进行分析，研究目标市场与营销的关系; 产品分析:分析产品的特征，产品的卖点等; 营销页面分析:营销页面设置的地位，营销页面的内容，营销页面的第一感到等; 营销渠道分析:所采用的营销之渠道如何，新的营销渠道如何开辟; 后续产品和服务分析:后续产品的开发，服务的情况反馈分析; 价格分析:价格如何，合感性等。
　　四、综合优化
　　网站的架构优化:结构优化，电子商务运行环境优化等; 网站页面优化:页面布局，页面设计优化; 导航设计:导航的方便性，导航的文字优化等; 链接整理:对网站的内外链接进行处理; 标签优化设计:对相关标签进行优化设计。
　　五、整合推广
　　网站流量推广策略:关键还是流量问题，这个过程中会用到许多网络营销方法; 外部链接推广:友谊链接策略的使用; 病毒式营销策略:具体的策略需要机动运用; 其它推广:关注网络变化，开发新的推广手段。 上述网站推广的五个关键步骤统合了网络营销、电子商务网站建设、网站宣传推广和网站策划等知识，称之为不可 不知的关键步骤是不为过的。
　　能够充足懂得这五个症结步骤，辅以强有力的履行，再加上坚持不懈，那就等着看好吧，你的网站一定会名扬 网络啊。
　　一、电子商务营销的兴起
　　电子商务营销是指商务流程电子化的一种营销活动。在Internet网上进行的电子商务营销活动包括网 上的广告、订货、付款、客户服务和货物递交等销售、售前和售后服务，以及市场调查分析、财务核计及生产部署 等多项利用Internet开发的商业活动。
　　电子商务有狭义和狭义之分，狭义的电子商务也称作电子交易(E-Commerce)，是指企业在网络（主要指Internet网）上利用Web提供的通信手段进行交易。从 广义上讲，亦称作电子商业(E-Business)，是指公司利用网络进行的全体商业活动，包括市场分析、客户联系、物质调配等，目标是发 明目标市场满意，使企业的市场营销战略适应市场变更的需要。
　　从市场营销的角度来看，电子商务营销这一种营销方式与邮购、电话电视购物等方式并列，附属于直接营销这 一律念。他的先进性体现在买者作出购买决定的自由度、交易自由化程度、交互能力、购买决定对计算机的客观依 赖性、成长为完整的电子市场的潜力等。
　　电子商务的应用范围主要包括证券市场、在线交易（如食物百货、鲜花礼品、家用电器等）、家庭银行、游览 服务、在线信息服务、在线游戏、书籍报告、应用软件及电脑产品等。
　　目前，国际电子商务市场已成为发展最快的市场之一，从事电子商务营销的企业已在世界经济领域锋芒毕露。 据统计[1]至1996年底，美国《幸福》杂志评出全美500家最大的公司已有半数在网上开展营销[2]。在营销的广告支出方面，福布斯的调查表明：1995年互联网的广告费用为0.37亿美元，到1996年升 至3.12亿美元，估量2000年将达到50亿美元。1998年美国股市的超级明星是亚马逊(Amazon )网上书店，一年中这家公司的股价上涨8倍多，年初每股突破300美元大关，使其市场资本总值达到180亿 美元，超过了有100多年历史的美国有名邮购公司西亚斯。
　　除了Internet的迅速发展推动电子商务外，各国政府对电子商务的分外器重也是重要因素。当前电子 商务在信息安全性、交易体制、法规建设等方面还不能令人满意，加强政府部门对发展电子商务的宏观规划和指点 ，并为电子商务的发展提供良好的政策和法规环境已成为电子商务疾速发展不可疏忽的方面。美国政府于1997 年初提出了《全球电子商务政策框架》。该文件就基于Internet的电子商务提出了美国政府的总体政策， 内容涉及“准则”、“财务问题”、“市场准入问题”等方面。目前，美国政府已依照这个政策框架展开国内立法 和国际会谈工作。
　　我国企业电子商务营销已随着Internet的发展逐步兴起。1994年前后，由我国政府同意建成了C ERNET、CSNET、GBNET和CHINANET等四大互联网ISP(Internet Service Provider)，截止到1998年6月30日，上网用户为117.5万[3]。我国企业已在尝试利用Internet开展电子商务营销。1996年2月28日，四川茂青茶厂积存的1. 6万公斤茉莉花茶，通过Internet广告招商，结果达成交易，成为国内有记录的第一次胜利交 易[4]。当然这种广告营销只是其根本组成部分之一。目前我国在北京、上海和广州已陆续开明银行安全支付系统，结合 Internet完成ISP与客户之间的交易结算。随着国内结算体系的逐渐完善和与世界接轨，电子商务营销 将在全世界范畴迅速兴起。
　　二、电子商务营销在我国发展的可行性研究
　　前面先容了电子商务营销的崛起和发展远景，下面从技术可行性和环境可行性两方面对电子商务营销在我国的 发展进行研讨。
　　1.技术可行性
　　技术可行性主要是探讨目前企业、消费者和公共设施所占有的技术程度是否以支持大范围的电子商务营销实施 。讨论主要分为通讯网络技术和安全技术两个方面。
　　(1)通讯网络技术实现
　　目前主要有三种不同但又相互关系的网络模式：Internet、Intranet（企业内部网）、Ex tranet（企业外部网）。企业主要利用TCP/TP协定建立用于企业管理和通信的应用网络，这就是Intranet。而各个企业之间遵守同样的协议和标准 ，建立无比亲密的信息交流体系，从而大大提高企业协同生产的能力和水平，这就是Extrane t。
　　附图{图}
　　由图1可以看出电子商务不仅是买卖和软硬件信息，而且是在Internet、Intranet、Ext ranet上将买家和卖家、厂家及合作伙伴严密结合在一起，从而排除了时间和空间带来的阻碍。
　　(2)安全技术问题
　　安全问题是电子商务得以发展的重要因素。因为通过TCP/TP网络，不可能用通常的方式确认与你通信的人的真实身份，任何一个人，可以使用一些技术手段，窃看到网上 传输的信息，并可以替换和修改这些信息。电子商务中主要面临以下四个安全问题：
　　第一，保密性问题
　　在电子商务过程中，网上传递的是一些极敏感的信息，如信用卡号、产品报价等，顾客不愿这些信息被人窃取 。
　　第二，认证问题
　　在Internet上，交易双方互相不能会晤，所以必须有方法断定对方身份。
　　第三，完整性问题
　　交易中传输的数据不仅不能被窃听，同时也不能被修改。例如：在一笔转账交易中，转入账号不 能被调换。
　　第四，不可否定性问题
　　交易过程一旦停止，交易的任意一方都不能单方面否认产生过这笔交易。必须有不可捏造的电子单据来证实每 次交易。
　　目前国内外电子商务的安全技术有SSL（Secure Socket Layer安全套接字层）、SET（Secure Electronic Transaction安全电子交易）等协议和标准。SET协议是世界上两家最大的信用卡公司Master Card International和Visa International合作开发的，其1.0版于1997年6月正式推出，由于它是专门针对电子交易设 计的，较好的解决了认证和安全问题，很快被行业接受（已经被IETF接受为国际标准）。我国基于SET的安 全支付体系于1998年3月6日在中国银行开通，并完成了ISP与客户之间的交易结算。固然目前中国银行的 网上业务仅对北京用户开放，发放的数字化证书截止3月底也仅有6个[6]，但这究竟标记着网络营销中安全快捷的结算功能已具备了显示可行性。
　　综上所述，电子商务营销所需的技术，无论是在国内还是在国外，无论是通讯网络技术还是安全技术，都已走 完了“技术实现”阶段，现在正进入“技术开放和普及”阶段；技术人员现在面临的工作是通过技术手段来降低成 本，提高普及率及安全性，从而拓展营销的市场范围。
　　2.环境可行性
　　网络营销所处的环境分为宏观环境和微观环境两个部分。宏观环境包括思惟观念、经济体制和政策、法律体系 、人口情况、技术情况等因素。微观环境包括从事网络营销的企业本身，其市场旁边商、顾客、竞争对手和所面对 的公众等直接影响企业为市场服务能力的行动者。宏观和微观环境中的众多因素对网络营销的实现起 侧重要作用。
　　(1)宏观因素分析
　　第一，在思想观念方面，逐步建立信息化意识、以市场为中情意识和网络意识
　　朱镕基总理在政府工作报告中提出：“要科教兴国，重点搀扶和发展信息产业。”全国人大八届四次会议通过 的《国民经济和社会发展“九五”规划和2010年前景目标纲要》（简称《纲领》）明确强调发展以信息产业为 发展重点的第三产业，并指出：“要明显提高国民经济信息化程度，继续加强国家信息基础设施建设。”这充分辩 明利用信息技术提高企业的竞争力，是适应我国信息化的国家意志。
　　目前，我国企业已普遍发展了不同水平的经营信息化改革工作。对于用盘算机来进行购、销、调、存的统计剖 析，财务治理，对于条码技巧跟POS技术，我国企业已不生疏。对EDI和MRPⅡ等世界当先的信息技术，也 有局部企业在应用。企业已休会到信息化所带来的经济效益，这为信息化营销方法的引入作了很好的 铺垫。
　　经由近20多年的改革开放，我国已逐渐从打算经济向市场经济过渡。经济体系改造使企业从政府架构中脱离 出来，个人也因此离别了“大锅饭”、“铁饭碗”。在剧烈的市场竞争中，谁能最快地懂得信息，应用信息，谁就 控制了市场竞争的自动权。由于Internet电子商务营销，将为人们提供最快捷的信息传输通道，把企业、 个人和市场彼此沟通起来。
　　网络意识也越来越被人们接受。大概在3年前，北京大学的一位学生，为抢救性命垂危的同学，向Inter net发出了求援信息，很快全球1000多位医学专家在“网上会诊”，患病的学生因此而脱离险境。这一事件 在社会上引起较大震撼，人们开始清楚虚拟空间并不虚，它联系着事实的种种利益。我国的商家、学者、一般庶民 都开始关注Internet，各种网络刊物大量出现，网络意识成为市场生存意识。
　　第二，在法律环境方面，尽力创造良好的法律环境是我国营销实现过程中的重要课题
　　下面从保障营销畸形进行和营销的超法律性两个方面来分析。
　　保证Internet正常运作的法规并非一片空缺。在我国有大量与之相关的信息方面的法律。它们都零碎 散布于相关的法律当中，因此，在这些法律所管辖的范围内讲“立法真空”是不恰当的。只是这些法律在Inte rnet这个领域中实施，在取证、征引等方面存在一定的艰苦，只有有计算机和法律两方面的技术声援，这些法 律在虚拟空间是可以实施的。相关的法律法规详细包括：
　　对公民信息自由权的保护体现在我国的《宪法》、《教导法》、《民族区域自治法》、《香港特别行政区基本 法》等，如我国《宪法》第40条规定公民的通信自由和通信秘密受到法律保护等。
　　对消费者获守信息权的法律保护表示在我国的《消费者权益保护法》、《反不正当竞争法》、《广告法》、《 产品德量法》等，如在《消费者权利保护法》第8条划定，消费者都享有知悉其购买、使用的商品或接受服务的实 在情况的权利。
　　对知识产权的掩护体现在我国的《专利法》、《商标法》、《著作权法》等。
　　对企业商业信息权的保护体现在我国的《公司法》、《反不合法竞争法》以及对于证券、财务方 面的法规等。
　　以上所举法律法规的破法用意同Internet营销是没有很直接接洽的。然而，它们在客观上为营销的各 个好处主体供给了隐衷权、获守信息权、常识产权等方面的保障。
　　营销的超法律性指由于所波及的技术以极高的速度更新变化，使得原有立法无法完整涵盖这一领域的内容。大 抵包括：
　　文本的法律效率问题。如：以网络通讯为传递方式的合同、公证文件等法律文本的认可和接受的条件：电子签 字及其他身份认证手续的可接受性。
　　知识产权的界定问题。如：把文字、图像、图形、声音等传统情势表白的作品转化成二进制数字编码是不是原 作品著述权人的专利；建立站点编写文本文件时往往要利用别人作品的片断，这种过程中的著作权关联如何界定和 处理。
　　合理保护隐私权问题。营销过程中，企业能得到许多个人信息。对这些信息如不加以保护，个人的隐私和利益 将受到迅速侵害。如：某人的个人资料及电子邮件地址一旦被人倒卖，他的邮件箱中很快充斥无数的广告电子邮件 ，他的正常通信会受到烦扰。如何界定合理的隐私权，在网上追踪、记载、分析顾客的浏览，购买行为的合法性都 属于这一范围。
　　行为主体的权力与任务问题。ISP、上网营销的企业和网上消费的顾客这三者都是随Internet才产 生的主体。这三者对营销过程中发生的病毒流传、毁谤、反动舆论传布、交易信息传递失真、延时等事件各自应该 承担何种责任。
　　我国与Internet相关的法律法规有《中华人民共和国计算信息系统安全保护条例》、《中华人民共和 国计算机信息网络国际互联网管理暂行规定》，原国务院信息化领导小组推出的电子布告板管理方法和因特网域名 管理办法等。这些法令和条例都只是与营销间接相关，涉及上面提到的四方面内容的还是空白。
　　第三，政策环境方面，我国至今未提出一套完整的政策框架
　　我国对外既没有虚拟空间市场拓展政策，也没有本国市场保护政策。但是，目前我国的货币是非自在兑换的， 除了如香港等地区外，国民使用的普通不是国际通用信用卡，因而，国内的网上消费者正常不可能直接参与非本国 的网页购物活动。本国公司不能在中国的网上实现销售，市场没有被侵犯。
　　我国与网上营销相关的政策主要体现在通信政策。现行的通信设施建设与经营中既有有利于营销发展的，也有 不利的。有利的部分包括：网络建设主体明确归口为信息产业部；初步开放市场，打破中国电信一统天下的局势。 不利部门包括：通信资费确实定仍然是政府行为而非市场行为，通行资费定价办法克制网络高速化，这种定价方式 是造成网络速度严峻落后于世界先进国家的起因之一；非公正的竞争环境，使网上营销无法得到高质 量的服务。
　　综上所述，网上营销所面对的政策环境不容乐观，中国电信市场还不具备公平竞争的环境，电子商务营销高速 发展的时机未成熟。
　　(2)微观环境分析
　　菲利普·科特勒把公司微观环境中的行为者分为以下6种，包括公司、供给商、营销中介、顾客、竞争与大众 等。下面就这6种举动者的情况来分析网上营销所面临的微观环境。
　　第一，公司与供应商
　　我国的企业已充分认识到应用计算机对提高企业竞争力的作用。1996年我国PC机的销量达210万台， 排在美国、日本之后居世界第3位，比1995年增长74%,retro air jordan shoes，其中非家用购买达178.5万台，586以上的PC机占85%。计算机在企业普及速度快、品位高，为网上 营销提供了物资基础。
　　企业自行建立网络和站点费用较高。企业向ISP租用空间，开设站点的费用弹性很大，根据功能的多少由5 000元／年至10万元／年不等。有了ISP这种弹性收费就有更多的企业可以根据自己的经济实力来开展网络 营销。根据中国互联网信息中心的威望统计，截至1997年10月31日，我国已有1000多家国家大中型企 业建立了自己的信息中心，其中5%建立了企业计算机网络。共有4066个单位在CN(China)下注册了 域名，开展了网上营销，数量虽不多，但在我国与Internet连通仅4年，对企业开放仅3年。这么短的时 间内，有这么多企业开端意识并利用网络进行营销，解释在中国已有了良好的基础。
　　第二，营销中介
　　营销中介包括金融中介、营销服务中介和实体分配机构等等。
　　前面在技术可行性分析中，已经说明了支持网上营销的基于SET的安全支付系统在我国仍处于试点阶段，这 是结算中心一方的情况。支持这个系统还要考虑客户一方的情况。客户的支付工具是信用卡。到1995年末我国 银行信用卡发行了14113817张，比上年增长了67.50%。从总量上看，信用卡发行量大于上网用户数 。因而客户一方的环境是乐观的，结算中心的问题一旦解决，整个系统就可以运作起来支持网上营销 。
　　营销服务中介包括接入服务提供者——ISP和线路提供者——信息工业部门。在我国，对公家开放容许进行 经营性运动的Internet级的ISP主要是CHINANET。CHINANET的网络建设起步于199 5年，目前骨干网已灵通全国省会城市，干线速率为2Mbps，国际出口总容量为84.6Mbps[7]。
　　实体分配机构对所销售的产品进行分配。网上产品分为信息产品和非信息产品。若是信息产品可通过网络直接 传输，不需实体调配机构；若长短信息类产品则需要送货上门实体分配机构。因为目前我国的劳能源充裕，自组送 货步队有必定的经济可行性，依附原有的网络或连锁店代存、顾客自取等也是可行的措施。
　　第三，顾客
　　网上营销在中国的普通百姓中普及存在3个困难，权且称之为“会用”、“敢用”、“乐意用” 。
　　现在普通顾客要参与网上营销必须具备一定的计算机基础知识和网络应用方面的知识。对于年轻一代来讲，学 习这些知识的难度不是太大。中国65%以上的网络人口是20～30岁的年青人。对于其他年纪档次的顾客，学 习这些就有些困难。有没有不要具备那么多知识就能参与网上营销的道路呢？另外，如何让大约5100万有线电 视用户参与到网上营销中来？
　　假的商品和服务已充满整个商品市场，在虚构空间，假的可能性更高，故需要健全法规，培育顾客对网上商家 的信赖感，使顾客敢于参加购物和宣扬。
　　有人认为：网上营销的推广有悖于人们以逛街为乐的购物习惯，因而不可能有大的发展。但随着生涯节奏的加 快，工作竞争的加剧，人们留给逛街购物的时间越来越少，而文化、体育休闲的时间越来越多。网上购物能同时提 供应顾客大量的文化休闲活动，会有越来越多的人“愿意用”。
　　第四，竞争与公众
　　网上营销在我国仍是新惹事物，不非常普及。在统一行业内只有数量不多的几个企业上网，竞争不是很激烈。 在某一市场内竞争者未几的情况下，企业应当放松时机建立和坚固市场领导者的地位。至于公众，如媒体公众，政 府机构等。
　　综观网上营销的微观环境，顾客是存在最大问题的因素。在目标市场中普及网络知识，培养顾客的信任感，引 诱他们养成良好的消费习惯是在具体进行网络营销时应加以留神的要点。
　　三、在我国发展电子商务营销的决策倡议
　　电子商务营销是市场营销发展的一个方向，能实现营销成本的降低和营销质量的提高，最终是提高企业竞争力 。企业发展电子商务营销，目前在通讯网络技术和安全技术方面已走完“技术实现”阶段，现正进入“技术开放和 普及”阶段；而宏观和微观环境方面,jimmy choo sample sale，思维观念、经济体制和政策、法律体系、人口情况以及从事营销的企业自身，都还存在不完善的情况，直接或间 接的作用和影响营销的实现。
　　目前，美国的亚马逊(Amazon)网上书店的年销售额以34%的速度递增，1997年销售额达1.4 8亿美元，1998年则可望打破5亿美元。但是，亚马逊从创建至今还没有赚过一分钱，而西亚斯1997年的 总利润是12亿美元。1998年亚马逊公司的股价上涨8倍多，成为美国股市的明星。对于这种“亚马逊景象” ，美国股市分析家莫衰一是。但比较一致的见解是，美国投资者看好网上商业的伟大潜力是其走红的 主要原因。
　　我国企业发展电子商务营销要依据本人的行业特色、目标市场消费者的行动特点、本企业的经济实力、营销环 境状态等因素来制订本企业营销目的，抉择合适上网交易的产品，利用网络工具进行营销谋划，取舍适合的营销金 融中介开展网上交易，并应用网上工具进行数据统计和评估，及时调剂策略，博得市场主导位置。在现阶段，联合 国情，跟踪技术，踏实试点，推广发展，同时维护市场资源和民族文明，走可连续发展途径，这是发 展的基本
　　电子商务具有交易虚拟化、交易成本低、交易效率高和透明度高级显著长处。电子商务是要实现网上物流、信 息流、货币流三者的统一。银行作为支付结算的最终执行者，在电子商务中起着联系买卖双方的重要作用，因此网 上支付是电子商务发展的关键环节，也是电子商务发展的基础条件。
　　跟着虚拟金融服务的进一步发展，网络银行将成为传统银行最主要的挑衅力气。网络银行是虚拟金融服务的一 次革命，也是银行组织结构的一种翻新。对于发达国家而言，网络银行成为翻开发展中国家和其他发达国家金融服 务市场壁垒的“炮舰”，是攻破进入发展中国度市场的利器。对于发展中国家而言，网络银行的发展既是民族金融 服务企业介入国际竞争的必要前提，也是晋升民族金融服务企业竞争力的重要手腕。
　　本文以电子商务环境下我国网络银行的发展为选题，对网络银行的理论与实际以及它在我国的发展作简略的分 析和研究。文中首先论述了网络银行是电子商务时代的必然产物，通过收集大量的资料，演绎了我国电子商务发展 的制约因素和目前我国网络银行的发展示状，在此基础上对我国网络银行的发展提出了相应的对策建 议。
　　（www.Lw61.com 毕业论文参考网收集收拾论文）
　　2 网络银行是电子商务时代的必然产物
　　2.1 电子商务的蓬勃发展
　　电子商务（Electronic Commerce）是在Internet开放的网络环境下，基于阅读器/服务器应用方式，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付的一种新型的商业运营模式。从狭 义上看，电子商务也就是电子交易，主要指利用Web提供的通信手段在网络上进行交易活动，包括买卖产品和提 供服务。而从广义上讲，电子商务还包括企业内部商务活动，如生产、管理、财务等以及企业间的商务活动，它不 仅仅是硬件和软件的结合，更是把买家、卖家、厂家和合作伙伴在Internet、Intranet〔企业内 联网〕和Extranet〔外联网〕上利用Internet技术与现有的系统结合起来进行业务 。
　　电子商务与传统商业方式不同，其优胜性是不言而喻的。企业可以通过网络，直接接触成千上万的新用户，和 他们进行交易，从根本上精简商业环节，降低运营成本，提高经营效率，增添企业利润，还能随时与遍布各地的贸 易搭档进行交流协作，增强企业间的联合，提高产品竞争力。电子商务与传统商业方式比拟具备这些特点：精简流 通环节。电子商务不需要批发商，专卖店和商场，客户通过网络直接从厂家定购产品；节俭购物时光 ,gucci sunglasses，增长客户挑选余地。电子商务通过网络为各种消费需要提供广泛的选择余地，可以使客户足不出户便能购置到满 足的商品；加速资金流畅。电子商务中的资金周转毋庸在银行以外的客户、批发商、商场等之间进行，而直接通过 网络在银行内部账户长进行，大大加快了资金周转速度，同时减少了商业纠纷；加强客户和厂商的交换。客户可以 通过网络阐明自己的需求，定购自己爱好的产品，厂商则可以很快地了解用户需求，防止出产上的挥霍；刺激企业 间的联合和竞争。企业之间可以通过网络了解对手的产品机能与价钱以及销售量等信息，从而增进企业改造技术， 提高产品竞争力。（www.Lw61.com 毕业论文参考网收集整理论文）
　　2.2网络银行的内涵
　　网络银行又称在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户 、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务名目，使客户可以足不出户就能够安 全便捷地管理活期和按期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是在Internet上的虚拟银 行柜台，是电子商务发展的关键环节。网络银行具有这些特点：能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌性；业 务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强，寻求信息管理与知识管理；需要良好的社会基础设施与客户的网络 系统应用意识的支持；网络银行服务无需物理的银行分支机构；强调信息共享与团队精力；跨区域的24小时服务 。
　　2.3 网络银行是电子商务时代的必然结果
　　2.3.1 电子商务将拓宽银行服务范畴
　　电子商务能融会银行、证券、保险等行业市场，减少各类金融企业对同样客户的劳动反复，拓宽银行产品立异 的空间，向客户提供更多的有针对性的服务银行通过网络这一先进工具将失掉从事全能银行业务的能力，包括存贷 款、国际结算、财务参谋、证券经纪、信托、保险代办等(如图1)。
　　图1：我国主要银行的业务品种表
　　（www.Lw61.com 毕业论文参考网收集整理论文）
　　2.3.2 电子商务将进步银行服务品质
　　电子商务必然形成和加强金融自动化，使银行业务冲破时间、空间的限制，促进无形金融市场，即虚拟化金融 市场的造成。而传统银行业务是通过有形市场，即柜员——客户在固定营业网点接触的方式办理的这种市场模式， 需要客户一直的主动“走动”来保持，离固定营业网点远的或是异地的客户，就会因难以“走动”而构成银行业的 空间限制，这样，就要通过增设支行和营业网点来扩展银行机构，必然成本较高，费时费劲，又不能完全解决这一 问题，而且，营业网点不可能全年365天全天24小时营业，必然受到营业时间的限制。而应用电子商务，建立 网络银行，时间和空间的问题就会迎刃而解，理论上，只要网络能够达到的地方，都可以成为银行业的市场范围， 客户在家中、办公室甚至远在异国他乡都可以指令特定的银行服务，使银行服务从固定方式改变为随时随地方式。 因此，将来的银行业将能够提供“AAA式服务”，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhe re)、以任何方式(Anyway)为客户提供银行服务，这种服务包括更多的针对性、个性化和人情趣 。
　　2.3.3 电子商务将降低银行服务成本
　　运用电子商务改良银行的盈利能力，可以使银行业实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化，从而打消了票 据、文书的储存、邮寄等成本。另外，网络银行无需开设分支机构，雇员极少，如美国安全第一网络银行下只有1 9人。由此省下的巨额资金可以用来提高本钱，从而增加客户收益，强大银行的客户基础。可见，电子商务的引入 和深入，将降低银行业的经营成木，使网络银行成为未来银行业的发展方向。而且，未来许多银行业务还可以通过 社会及其它企业公共网来完成，进而使银行可以借助别人的“成本”来完成自己的业务，极大的改善银行业的盈利 能力。
　　2.3.4 电子商务将强化银行的管理
　　电子商务提高了银行管理的深度、广度和效力。银行的管理可以包含为三个方面：业务组织、风险节制和后勤 保障。从业务组织来看，银即将按照计算机原理从新设计业务流程，使财务组织的设置、信贷管理、临柜职员的工 作方式等更加公道、存在效率；从风险掌握来看，银行企业可以利用企业内部网、企业外部网及万联网(如图2) ，将资产质量信贷的收集、整理、分析、断定、反馈等环节进一步主动化、综合化，从而更加严厉地把持经营管理 进程中的各种风险；从后勤保障来看，可以借助计算机批量处置银行的内部服务，将各部分的成本费用、员工福利 等反应到内部网上，方便各部门兼顾。行长(经理)可以利用计算机灵能系统，随时通观全行状况，以便更为迷信 的进行总体决议。
　　图2：网络银行企业银行功能
　　（www.Lw61.com 毕业论文参考网收集整理论文）
　　电子商务包括二大环节——客商沟通、网上资金支付和商品配送，这其中的网上资金支付是商品交易的中心环 节，是电子商务的关键，很大程度上决定着电子商务的成功与失败，而这一功能的实现偏偏是网络银行的中心业务 。可见作为电子商务的二方参与主体(客户、商家、银行)之一的银行起着联系商家和客户的中介作用，网上在线 支付功能的强弱直接制约着电子商务发展的广度和深度。电子商务的快捷发展要求银行业务虚现电子化、网络化。 可以这样说，电子商务的迅速发展是促进网络银行发展最直接的外在动力。
　　电子商务，顾名思义，是通过电子网络进行的商务活动。主要是利用Internet提供的通信手段在网络 上进行交易活动，包括买卖产品和提供服务，既有形货物的电子订货，还有无形货物与服务的订购、付款、交货等 。和传统商务相比，电子商务以数字化网络为基础进行商品、货币和服务交易，“拥有市场寰球化、交易快捷化、 交易虚拟化、成本低廉化，交易透明化”等特点。电子商务的终极目的，是要实现网上物流、信息流、货泉流三者 的统一，而要实现这一目的，就得首先解决货币流的畅通这一难点。银行作为支付结算的最终执行者，在电子商务 中起着联系交易双方的重要作用，但电子商务活动需要的是新型网上支付手段，这一点，传统银行无能为力，它必 需依附网络银行来完成。从另一角度看，因特网上流动的宏大交易款项，也极大地吸引着银行来拓展网上业务。所 以，网络银行的出生，既是电子商务发展的客观要求，又是电子商务发展的必定结果。
　　（www.Lw61.com 毕业论文参考网收集整理论文）
　　3 我国网络银行发展的现状及制约因素
　　3.1 我国网络银行发展的现状
　　网络银行在欧美发达国家发展很快，相比之下亚洲已经落后。我国银行内部网络的建设起步较早，但网络银行 业务发展不足，所提供的业务基本上是传统业务的网上延长。缺乏适合互联网特点的网络银行新业务。同时，由于 我国金融业尚未全面开放，纯洁的网络银行短期内也难以产生。
　　领有互联网网址和网页的银行并非都可以称为网络银行，《在线银行呈文》(Online Banking Report)定义的网络银行是指网址上的客户可以查问账户余额、划拨款项和支付账单的银行。近年来，我国 简直所有的商业银行都纷纭开设网站，但大多数只是介绍各银行的主要业务，提供银行的历史资料等信息，并未实 际进行网络银行运作。
　　目前，国内创办了真正意思上的网络银行业务的主要有招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行和 中信实业银行等几家。但开通的服务内容基本上是比较低级的银行业务。如个人对公的账务查询，支持同一户名下 不同存期、不同卡种的转账，支持不同户名下的资金划拨，实现个人网上支付，代收公共费用等。
　　内地开办网络银行处于领先地位的是招商银行。招商银行早在1998年就在互联网上率先开通了面向企事业 单位的企业网络银行业务，1999年9月则全面启动网络银行。定位于“技术领先性银行”的招商银行，正在努 力使网络银行成为其为客户服务的主要通道。目前该行已经开办的有“网上企业银行”、“网上个人银行”、“网 上证券”、“网上查询”和“网上商城”、“招行新浪一网通”等。只要在招商银行申请网络银行服务，客户就可 以在自己的电脑终端通过互联网进人招商银行的网络银行，随时、随地享受不间断的金融服务，如查询账户交易、 办理网上转账、缴费、代发工资、了解金融咨询、买卖股票、进行财务管理等业务.其他产品如“网上信用证”、 “跨系统汇兑”等，也正在推出之中。
　　中国银行的网上银行于1999年6月正式开通，服务包括企业在线理财、银证快车。中国建设银行的网上银 行1999年8月面世，它以全国大中城市联网的龙卡系统为依靠，履行24小时到账的算帐系统。中国工商银行 的网络银行也于2000年2月首先在北京、天津、上海、广州正式开通。商业银行纷纷“触网”，业务品种也在 逐步丰盛，这标志着我国银行业已经悄悄走进网络时代。
　　3.2 我国网络银行发展的制约因素
　　随之网络银行的迅速发展，其制约因素也日趋显明，成为阻碍网络银行发展的重大环节，这些将直接影响网络 银行的发展。
　　3.2.1 网络安全问题凸起
　　我国网络银行的迅速发展，其安全问题火烧眉毛，要保证网络银行的安全，必须做到以下三点:
　　第一、保证网络系统在受到不可抗拒(如火灾、地震、洪水等) 的损害、软硬件故障、数据丧失故障后能及时恢复，可斟酌建立灾害备份中央，实时备份数据，但需要大批的投资 。
　　第二、保证银行和客户的机密材料不被泄漏。
　　第三、保证能抑制外来的非法人侵，可采用防火墙、数字签名、身份认证等技术来加强网络的安全性，金融部 门广泛采用的SET技术就是很好的措施。
　　网络银行给用户带来最显著的优势就是方便，而客户最担忧的问题则是网络安全问题。网络银行的风险主要体 现在网上电子欺骗、黑客信息盗取以及电脑病毒侵扰等。当客户使用网络银行服务时，假如他们对网络安全没有信 念，担忧本身的信息资料被破坏或盗取，那么即便网络银行能给客户带来再多好处，也不会为客户所青眼。我国1 998年破获的百起“黑客”案件中以经济为目的的网络犯罪占61%。另外，病毒的入侵往往会造成网络银行主 机的系统瓦解、数据丢失等严重成果。有数据显示，全球因病毒入侵网络而造成损失的公司已从1995年的8% 回升到24%。目前国内网络银行支付安全保障大体有SET与SSL两种方式。SET操作繁琐但安全性高，S SL正好相反。总体看来，国内网络安全防范措施仍很薄弱，建立全国金融机构统一的安全认证体系(CA)已成 为急待解决的问题。（www.Lw61.com 毕业论文参考网收集整理论文）
　　安全问题是决定网络银行成败的关键，然而目前的网络安全却颇令人担心，据法新社1998年8月1日报道 :美、英、加、中、法、日六国在网络安全方面受到的要挟最大。美国每年因信息与网络安全问题所造成的经济丧 失高达75亿美元，企业电脑安全受到侵略的比例占50%，美国国防部全球计算机网络均匀天天受到两次袭击。 美国《时代》周刊报道:美国国防部安全专家对其在Internet上的12000台计算机系统进行了一次安 全测试，结果88%的入侵成功，96%的损坏行为未被发明。1998年我国公安部破获黑客案件 近百起,cheap mbt sneakers，其中以经济为目的的网络犯罪占61%如斯懦弱的网络安全部系不能不令人担忧，而商业银行经营的三性原则( 安全性、流动性、盈利性)，安全性是决定所有工作的条件，只有保证了安全，才谈得上盈利。资金安全对银行、 顾客和商家永远都是至关重要的。
　　3.2.2网络客户群单薄
　　在不良好基础设施支撑下，Internet的低普及率是海内不问可知的事实。一些人以为中国的互联网技 术实在只比美国慢半年，而花费者对互联网的接收程度可能要慢上一年到两年，商业模式则慢上两年到三年，基本 设施建设的差距则慢十多少年。其成果是，全部中国的互联网发展竟比美国慢了20年。重要体当初，基础设施投 人重大不足，网络建设缺乏整体规划，使用的软硬件缺少统一的尺度。电脑普及率和光纤笼罩率低，网络的吞吐能 力有限。据中国互联网信息核心的统计讲演显示，截止2000年6月30日，中国上网电脑数量有650万台， 上网用户达1690万，2001年猜测网民数目将达2700万，到现在就更多了。而美国这一数字为一亿台以 上，占其人口的40%。其次我国电话普及率较低，人均收人为美国的1/20，而上网用度却是它的20倍，这将在很大程度上限度客户上网交易的才能。（www.Lw61. com 毕业论文参考网收集整实践文）
　　3.2.3 法律根据缺乏
　　目前我国涉及计算机和网络领域的立法工作还绝对滞后，缺乏有关的金融法规。网络银行这一新生事物还缺少 与之相配套的法律依据，如对网络银行的设立及日常经营活动的规定；对电子资金转移的规定；为保证金融秩序的 稳定，央行对网络银行如何实施监管的规定；背靠背交易尚存在讹诈和混充，网络上如何保证企业间和银企间的信 用关系；如何处分计算机犯罪，尤其是没有法规凑合那些没有造成迫害或伤害较轻的黑客。
　　中国现行的债权立法框架仍主要基于传统业务，很多以前未曾呈现的问题在新的网络银行经营模式中需要加以 重新规范(例如电子签名的法律效力)。否则若涌现系列纠纷，无奈可依、将严峻妨碍网上交易与支付的进行，从 而也影响网络银行业务的拓展和客户群的扩大。
　　3.2.4 技术标准不明白
　　金融业的发展日趋标准化、全球化，同其他行业一样，没有统一的技术规范，缺乏全球性的标准是会阻碍自身 发展的。我国各商业银行的电子化建设基本上是各自为政、互不兼容，只有少数几个地方由人民银行牵头，对信用 卡规范做了一些统一，网络银行尚无具体的操作规程及相应的金融环境，国外成熟的SET技术在我国还没有认证 中心。国外由HP、VF、EDS等计算机公司与美国花旗银行、加拿大皇家银行等世界八大金融机构共同倡导和 制定了一项全球性的产业协议，着眼于当前电子商务的应用和下个世纪电子商务的发展，旨在开发和推动开放式电 子金融与商务的潜力，更多的金融机构和计算机公司将支持该协议。（www.Lw61.com 毕业论文参考网收集整理论文）
　　在我国，虽有原邮电部建立的网和近期建成的金融骨干网，但总体上还比拟落后，人民银行、信息产业部、各 商业银行、公安部以及计算机公司应加强合作，共同制定既适合我国国情又与国际接轨的标准。
　　3.2.5 观念问题的制约
　　网络交易不直观，人们对网络安全存在疑虑，习惯于传统的交易方式。据考察，英国86%的人表现不会以任 何形式进行网络金融交易，88%的人不盘算在网上购物，我国“三票一卡”尚不普及，网络银行还 需假以时日。
　　电子商务发展赖以生存的非技术因素的基础之一，就是整个社会要有高度的信费用。在虚拟的网络空间交易， 均是基于彼此的相互信任。若是信用基础软弱，资金的运作无法通畅，物资的输送受到阻隔，将严重影响网络服务 的效率，网上服务的上风将无法体现。美国等一些发达国家的网络银行得以迅速发展和完善，除了其技术因素外， 其完善发达的社会信用机制是一项重要保障。而我国的信用体系发育程度很低，个人信用体系的建设方面基本属于 空白，这一信用状况是绝大多数客户对网络银行和网络上其它电子交易方式采取张望的原因之一。
　　客户是银行赖以生存的基础，而网络银行的客户还受限于传统观念以及是否接触上网电脑的限制。中国多数大 众与企业仍猛攻传统服务理念，他们只管抱怨银行的服务等候，但他们仍是银行柜前的虔诚顾客。对一些人而言， 面对面的服务传递无论如何也赛过面对连埋怨也不出声的机器。面对新出现的网络事物，多数人与企业还需要更新 观念，不断学习。以目前拥有较多客户群的招商银行为例，其B2B的客户均为一些接受新观念的国内至公司或外 国分公司，如联想团体、中国联通、朗讯科技与爱立信等。
　　（www.Lw61.com 毕业论文参考网收集整理论文）
　　4 发展我国网络银行的对策建议
　　4.1 我国网络银行的发展模式选择
　　准确的战略选择是成功的开始，设计我国网络银行发展的合理模式至关重要，在现阶段，我国应当保持以传统 商业银行发展网上银行服务为网络银行发展的合理模式。其原因有四：
　　第一、建立网络银行需要有较大的技术和设备投资，我国各主要商业银行在从前的十几年中己经投入巨额资金 ，计算机网络信息建设也已初具规模，这是我国网络银行建设的物质基础，应当加以保护和有效利用 。
　　第二、经过十多年的金融电子化建设，我国银行业己经培养和造就了一批既熟习金融业务又懂高科技的复合型 人才，他们是我国网络银行建设的人才储备。
　　第三、由于我国银行业在公民经济中的特别地位，以及企业和大众对传统商业银行的信任，由传统商业银行拓 展网络银行业务，逐渐领导客户进入网络交易空间，可以使网络银行这一新型交易方式更轻易也更迅速地为社会所 接受。
　　第四、在必要的法律法规出台以前，不宜过早地许可非银行金融机构进入网络银行市场，否则有可能会不利于 金融秩序的稳固，从而影响我国网络银行发展的整体过程。（www.Lw61.com 毕业论文参考网收集整理论文）
　　4.2 推进我国网络银行发展的宏观政策建议
　　针对我国网络银行建设和发展过程中所面临的种种难题，政府、中央银行、各商业银行以及全社会应当采取相 应的策略和措施，进行必要的筹备，为推进我国网络银行的发展打下坚实基础。
　　4.2.1 及时更新观点，增强民众网络金融意识
　　全社会应当积极创造条件，使企业和大众都能学习必要的金融电子化知识、计算机科学知识和计算机网络与通 信等科技知识，同时还应当鼎力宣传知识经济，引导大众认识信息化、网络化时代银行革命的内容与形式，以及网 络银行的优势，强化大众网络金融意识。只有及时更新人们的传统金融观念，能力为我国网络银行的发展做好充分 的社会意理预备。
　　政府可以通过下调网络资费，促使我国互联网用户的增加，而网络用户的增加反过来又可以进一步促进上网资 费的下调。政府还应当勉励网络应用软件的开发，弥补网上信息资源，激励国内企业开发研制新一代更适合普通百 姓家庭使用的网络接入装备，从而使得更多的人乐意上网，也有能力上网。只有网络用户的持续增加，才能使我国 电子商务和网络银行的发展不断加速。
　　4.2.2 大力加强网络银行基础设施建设
　　继承发展CHINANET网，持续实行“金卡工程”，特殊是重点建设中国高速信息网。中国高速信息网是 宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网，是我国21世纪的信息高速公路，也是我国将来网络银行的技术支持 。同时，各家商业银行应在营业网点及主要的公共场合增设各类电子终端，加快行内受权体系建设，优化客户用卡 环境，扩展信誉卡、借记卡、智能卡及各种电子支付工具的遍及程度；此外，各贸易银行应结合合作，同一计划， 加速“金卡工程”的建设和实施，早日实现我国电子支付系统的古代化。
　　为了到达保险、便利、快捷的后果，网络银行对信用评估机制的正确度和速度有很高的请求，要求客户的资信 情况可能贮存于网络系统中，在须要时随时能够调出。因而各商业银行应在国民银行的引导下，增强配合，树立联 网共享的客户资信信息库，及时将各个客户的取信或违约情形记载入库，这样一方面有助于各商业银行共享客户资 信，下降商业银行的运行本钱，另一方面有助于各商业银行独特防备信用危险，有利于整个网络银行业的平安发展 。
　　目前国内认证中央的建设在宏观上缺乏统一规划和管理，大框架由人行牵头制定，但同时又没有制约其它机构 发展自己的认证中心，银行、行业和处所各行其是，选用标准各不雷同，这将赐与后的穿插认证带来麻烦。据悉， 由人行牵头，工行、中行、农行、建行、交行、招行、中信实业、华夏、广东发展、深圳发展、光大、民生等12 家商业银行联合加入共建的安全认证机构—中国金融认证中心(China Finance Certification Authority，缩写CFCA)己于2000年实现了一期工程建设，并向社会提供服务。提议该认证中心 今后在和谐国内现有其余认证中心方面施展有效作用，并同国外认证机构建立相互认证的渠道，使得我国银行业的 网络银行业务安全技术规范统一，并与国际接轨。
　　4.2.3 建立和健全各类有关网络银行和在线支付的法律法规
　　我国应加快建立和完美网络金融法律法规体制的步调，以明确网络银行交易各方当事人的法律关系和法律责任 ，从而规范在线支付的运作。
　　第一、加快电子货币及认证中心相关法律建设。电子货币系统通过电子资金划拨的方式进行支付和结算。我国 应尽快参照联合国国际贸易法委员会制定的《电子资金划拨示范法》制定我国与之接轨的《电子资金划拨法》或《 电子支付法》，以明确网络银行等金融业务操作规矩及电子资金划拨的风险防范和有关责任的划分和承担，确保交 易资金划拨的顺利进行。同时应加快《认证中心法》的制定，规范认证中心的行为及界定其职责范围，保障支付的 安全、可托和操作上的牢靠性。（www.Lw61.com 毕业论文参考网收集整理论文）
　　第二、依法确立电子票据的正当性。电子商务交易各方将通过非纸化的电子票据进行支付和结算，要求承认数 字签名对支付指令的有效性。我国现行《票据法》是传统商业的产物，已不能适应时期发展的需要，例如它并不否 认经过数字签名认证的非纸化电子票据。因此应加紧修正现行《票据法》，或在必要时制定独自的《电子数字签名 法》及其相关法规，以适应我国电子商务发展的需要。此外，我国应制定相干法律，对利用电脑在网络银行实施犯 罪恶为的犯法分子进行重办，同时应加强与世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和商量，制定共同打击网 络金融犯罪和调控网络金融业风险义务承当的国际公约，确保网络金融业的顺利发展。
　　4.2.4 做好网络银行金融人才的贮备和造就工作
　　在网络经济中，知识资本将成为企业发展的重要的、决议性的因素。网络银行决定了计算机网络和金融的高度 浸透性，其发展急切需要一批既把握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融业求实务和金融业务管理知识 的复合型高等技术人才和管理人才，因为只有这类人才才干在激烈的市场竞争中敏捷、精确地掌握市场脉搏并做出 踊跃回应。各商业银行必须着眼未来，采取有效办法，通过引进、联合培养等方式加速网络银行专业人才的培养和 培养。
　　4.2.5 加强中心银行的监管力度
　　随着国内商业银行纷纷扩大其网络银行服务规模，中央银行的监管难度无疑加大了。我国中央银行必须加快金 融监管电子化的步伐，并采取电子央行的监管方式，增强监管力度，防范金融风险。
　　第一、中央银行要做好有关法规的制定和对网络银行业务的指导与监管工作，由央行牵头，其他银行参加，统 一制定一套关于网络银行业务结算、电子设备使用等方面的规范标准，以便实现与国际金融业的接轨 。
　　第二、建立一套完全的网络银行业务审批和监管机制，结合我国国情，鉴戒国外发展教训，成立专门机构对网 络银行的设立、管理、详细业务功效的实现及硬件和软件系统的利用等进行研究，为网络银行的发展提供技术服务 、支撑和领导，并利用网络等进步计算机技术进行非现场监管。
　　第三、针对网络银行的安全问题，选择安全标准，建立安全认证体系。由央行牵头，其他银行参加，有筹划、 有组织地加强对安全技术的研究，针对黑客程序和病毒分辨着手建立一套卓有成效的程序免疫体系；建立金融信息 管理分析系统和金融科技风险监测、预警系统。
　　第四、制定有关数字化电子货币的发行、支付与管理的规章轨制。
　　4.3 我国商业银行发展网络银行的基础构想
　　网络银行是现代科学技术发展的产物，也是现代社会文化的集中体现，更是现代商业银行发展的方向。我国银 行业应捉住机会，鼎力发展网络银行，把发展网络银行作为新的发展策略和新的利润增加点。为使我国商业银行的 网络化金融服务健康、蓬勃地发展，本文提议以下几点构想：
　　第一、制定网络银行总体发展战略和规划。网络银行的兴起使银行昌盛的条件发生了根天性转变，即由重视扩 大分支机构变为注重拓展网络服务。我国各商业银行应加强对网络银行建设的规划，勇敢采用新的信息和金融技术 ，调整银行业务结构，合理配置资金投入和技术投入，有步骤、有重点地推动网络银行发展。在网络银行建设的区 域规划上，应首先考虑沿海和经济发达地区，特别是上海、北京和深圳等地，再向周边地区和内地延伸，逐步形成 本行的网络银行体系。在网络银行建设的资金和技术投入规划上，要有超前意识，要紧跟电子网络信息技术一日千 里的发展速度。
　　第二、设立专门的网络银行部。我国商业银行在建设和发展网络银行时，应设立网络银行部，设置首席信息官 ，从组织机构上保证网络银行的正常发展(如图3)。网络银行部的设立可以从本行其他各部门抽调技术骨干，组 成市场营销处、客户服务处、技术支持处和财务核算处，专门负责研究开发、营销推广网络银行金融产品和服务。 首席信息官负责将银行的业务架构与信息技术架构有机地结合为一体，为银行的长期发展提供保障。
　　（www.Lw61.com 毕业论文参考网收集整顿论文）
　　图3：商业银行网络银行部组织结构
　　第三、确定网络银行业务的发展步骤。网络银行提供的网络金融服务种类既存在共性、也存在差异性，其共性 在于商业银行纷纷将传统银行领域中最具有竞争力的金融产品和服务推上网络世界，差异性则在于不同的商业银行 对虚拟金融服务品种的理解不同。商业银行应研究具有差别性的金融服务产品，即具有本行特点的金融服务产品。 为此，可进行潜在网上客户的调查及跟踪，以此肯定市场定位并进行网络银行业务设计，考虑哪些业务适合在网上 、哪些业务应当优先发展以及如何发展。个别而言，在零售银行业务方面，可考虑发展网上开户、账户交易及余额 查询、金融百货等业务；在批发银行业务方面，可考虑优先发展资金清理、现金管理等业务。
　　第四、选择合作发展的战略。因为信息技术的投资十分大，网络化对标准化的要求又很高，因此商业银行在建 设和发展网络银行的过程中，可以采用与国内或国外电脑软件公司合作开发的方式，建设基础网络设施，开发网络 银行业务。这不仅可以大大降低开发成本，还可以提高技术的实用性。另外，商业银行还可以与保险公司、证券公 司、信息征询公司等开展战略合作，将彼此的网址互相链接，使客户在访问其中一个网址时就可直接进入其他网址 ，从而进一步共享客户信息和资源。通过合作，商业银行可以以较小的成本取得较大的收益